Welke verzekeringen heb je echt nodig?

Verzekeren gaat over grote risico's afdekken die je zelf niet kunt dragen, niet over alles verzekeren wat je maar kunt bedenken. Wie te weinig verzekert, loopt het risico bij een tegenslag met hoge kosten te blijven zitten; wie te veel verzekert, betaalt maandelijks premie voor risico's die klein zijn of die je prima zelf kunt opvangen. De vraag welke verzekeringen je echt nodig hebt draait dus om balans. Dit overzicht helpt je bepalen welke onmisbaar zijn, welke verstandig en welke je kunt missen.

Dit artikel hoort bij ons overzicht over besparen op verzekeringen. Wil je meteen je grootste jaarlijkse keuze maken, kijk dan bij zorgverzekering vergelijken.

Verplicht of vrijwel onmisbaar

Een klein aantal verzekeringen zou vrijwel iedereen moeten hebben, omdat ze verplicht zijn of een risico afdekken dat je financieel kan raken.

• Basiszorgverzekering. Verplicht voor iedereen in Nederland. De basisdekking is wettelijk vastgelegd en overal gelijk, dus je kunt puur op premie en polistype vergelijken.

• Aansprakelijkheidsverzekering (AVP). Niet verplicht, maar zo goedkoop en met zulke grote mogelijke schades dat vrijwel iedereen die zou moeten hebben. Ze dekt schade die jij of je gezinsleden per ongeluk aan anderen toebrengen.

• Autoverzekering (minimaal WA). Heb je een auto, dan is een WA-verzekering wettelijk verplicht. Of je daarnaast WA-plus of allrisk wilt, hangt af van de waarde en leeftijd van je auto.

• Opstalverzekering. Voor huiseigenaren doorgaans verplicht vanuit de hypotheek. Ze dekt schade aan de woning zelf, bijvoorbeeld door brand of storm.

Vaak verstandig, maar een afweging

Deze verzekeringen zijn voor veel mensen zinvol, maar of je ze nodig hebt, hangt af van je situatie.

• Inboedelverzekering. Dekt je spullen bij bijvoorbeeld brand, inbraak of waterschade. Zinvol als je de inboedel niet zelf zou kunnen vervangen. Houd het verzekerde bedrag actueel om onderverzekering te voorkomen.

• Reis- en annuleringsverzekering. Handig als je regelmatig reist. Ga je zelden weg, dan is een losse verzekering per reis vaak goedkoper dan een doorlopende.

• Rechtsbijstandverzekering. Kan waardevol zijn bij conflicten, maar niet iedereen heeft die nodig. Kijk of je via een vakbond of ergens anders al gedekt bent.

Voor de timing van overstappen en opzeggen lees je wanneer is het slim om van verzekering te wisselen.

Verzekeringen die je vaak kunt missen

Sommige verzekeringen leveren zelden op wat ze kosten, of dekken een risico dat je prima zelf kunt dragen.

• Losse productgaranties. Een dure verlengde garantie op een apparaat is vaak niet de moeite waard; wettelijke garantie dekt al veel.

• Kleine dekkingen die je al hebt. Controleer of een risico niet al via je AVP, een pakket of je creditcard is afgedekt. Dubbele dekking levert niets extra op.

• Verzekeringen voor kleine, opvangbare kosten. Kun je een schade zonder problemen zelf betalen, dan is verzekeren duurder dan het risico zelf dragen.

Verzekeren of zelf sparen?

Voor kleinere risico's is er een alternatief voor verzekeren: zelf een buffer opbouwen. Elke verzekering kost premie, en de verzekeraar rekent daarin ook zijn kosten en winst mee. Voor grote, onvoorspelbare schades is dat het waard, omdat je een bedrag dat je nooit los zou kunnen betalen afdekt. Voor kleine, overzichtelijke kosten kun je vaak beter zelf een potje aanhouden.

Een vuistregel: verzeker wat je financieel niet kunt dragen, en draag zelf wat je wel kunt opvangen. Een spaarbuffer voor kleine tegenvallers is flexibeler dan een stapel kleine verzekeringen, want je kunt het geld voor alles gebruiken en betaalt geen premie voor risico's die zich misschien nooit voordoen. Zo houd je je verzekeringen beperkt tot waar ze echt nodig zijn.

Hoeveel dekking is genoeg?

Bij de verzekeringen die je houdt, is de vraag niet alleen of je ze nodig hebt, maar ook hoeveel dekking past. Te weinig dekking laat je met een gat zitten, te veel dekking betekent onnodige premie.

• Stem het verzekerde bedrag af op de werkelijkheid. Bij inboedel en opstal leidt een te laag bedrag tot onderverzekering en een lagere uitkering; een te hoog bedrag kost onnodig premie. Controleer het periodiek.

• Kies een passend eigen risico. Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar alleen verstandig als je dat bedrag bij schade zelf kunt opvangen.

• Schrap aanvullende dekkingen die je niet gebruikt. Extra modules op een polis klinken compleet, maar tellen op in de premie. Kies alleen wat past bij je situatie.

Zo bepaal je wat bij jou past

Loop je verzekeringen een keer per jaar langs met een simpele vraag per polis: welk risico dek ik hiermee af, en zou ik die kosten zelf kunnen dragen? Is het antwoord dat een schade je financieel zou breken, dan is verzekeren verstandig. Kun je het zelf opvangen, dan is de premie mogelijk weggegooid geld.

Schrap onnodige en dubbele polissen, en zet de verzekeringen die je houdt scherp door te vergelijken. Zo betaal je alleen voor bescherming die je echt nodig hebt. Bekijk het bredere overzicht bij besparen op verzekeringen of reken met de bespaar-calculator uit wat scherper vergelijken je oplevert.